หนึ่งในปัญหาเชิงโครงสร้างของเศรษฐกิจที่ใหญ่ในตอนนี้ ก็คือเรื่องของหนี้ครัวเรือนที่ยังคงอยู่ในสถานการณ์ที่น่าเป็นห่วง เพราะคนไทยส่วนใหญ่เลือกที่จะกู้เงินเพื่อเอามาเสริมสภาพคล่องให้กับตัวเอง แต่ว่าสิ่งที่น่ากลัวไปมากกว่านั้นก็คือเรื่องของ &lsquo;หนี้นอกระบบ&rsquo; ดังนั้นจะต้องทำอย่างไรก็ได้ที่จะให้คนไทยเนี่ยหลุดพ้นจากวังวนนี้ให้เร็วที่สุด จึงมีนวัตกรรมทางการเงิน สิ่งที่เรียกว่า Digital Lending ที่เข้ามาช่วยให้คนไทยเนี่ยสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้ดียิ่งขึ้น โดยเฉพาะกลุ่ม Underserved ที่ไม่สามารถเข้าถึงสถาบันการเงินได้<a href="https://www.youtube.com/watch?v=cURnz3Cn2cg" target="_blank">รายการ Money Issue </a>สัมภาษณ์คุณหนึ่ง - ถิรนันท์ ประธานเจ้าหน้าที่ปฏิบัติการ บริษัท มันนิกซ์ จำกัด บริษัทร่วมทุนของกลุ่ม SCBX และ Abacus สตาร์ทอัพยูนิคอร์นด้านฟินเทคจากจีน ถึงเบื้องหลังของการใช้นวัตกรรมและเทคโนโลยีเข้ามาช่วยประเมินสินเชื่อ พร้อมทั้งทำความเข้าใจกันว่าทำไมธุรกิจ Digital Lending จึงสามารถปล่อยกู้และรับความเสี่ยงได้มากกว่าธนาคาร&nbsp;<h2>MONIX&nbsp;คือใคร ช่วยคนไทยเข้าถึงสินเชื่อก้อนเล็กได้อย่างไร?</h2>คุณถิรนันท์ เล่าว่า MONIX&nbsp;เป็นบริษัทผู้พัฒนาแอป FINNIX&nbsp;ซึ่งได้เปิดตัวมาตั้งแต่ช่วงต้นปี 2020 พร้อมๆ กับการแพร่ระบาดโควิด-19 เลย จนถึงทุกวันนี้มีอายุประมาณ 3 ปีแล้ว โดยใช้ช่วงที่เปิดตัวแอป FINNIX&nbsp;คือ ต้องการทำโปรดักส์การเงินที่เข้ามาช่วยเหลือและตอบโจทย์คนในตอนนั้นได้มากที่สุด จึงนำมาสู่การทำโปรดักส์ด้านสินเชื่อ ซึ่งมีหลายรูปแบบ ถ้าเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลจะเป็นสินเชื่อที่คนส่วนใหญ่จะคุ้นเคย โดยสถาบันการเงินสามารถที่จะนำเสนอให้กับประชาชนไทยได้อยู่แล้ว แต่ถ้าเกิดว่าเป็นสินเชื่อประกอบธุรกิจเพื่อรายย่อยหรือที่เรียกว่า &lsquo;นาโนไฟแนนซ์&rsquo; เป็นสิ่งที่ยังไม่ค่อยมีใครทำ แต่อาจจะต้องเป็นวิธีแตกต่างไปจากธนาคาร ซึ่งบริษัทเองก็มีจุดแข็งทั้งทางด้านการเงิน ประกอบกับเทคโนโลยีจากจีน ที่มีความแข็งแรงทางด้านการใช้เทคโนโลยี&nbsp; AI ในการทำ underwriting model เลยนำทั้งสองอย่างนี้มาผนวกกัน เพื่อสร้างความแตกต่าง และสามารถให้บริการกับประชาชนไทยส่วนใหญ่ที่ปัจจุบันยังไม่สามารถเข้าถึงธนาคารได้ โดยใช้พลังของ Data และ AI ที่เข้ามาประเมินความเสี่ยงทางด้านสินเชื่อ นำมาสู่การทำโปรดักส์ที่ชื่อแอป FINNIX&nbsp;&nbsp; 3 ปีที่ผ่านมา เรามีลูกค้าที่เคยกู้กับเราจ่ายเงินปิดหนี้ไปแล้ว เราให้บริการคนไปมากกว่า 850,000 คน ตั้งเป้าว่าปลายปีนี้จะให้บริการได้ราว 1 ล้านคน ขณะที่จำนวนคนที่ดาวน์โหลดแอปอย่างเดียวตอนนี้อยู่ที่ประมาณ 13 ล้านครั้ง และมีการปล่อยสินเชื่อไปแล้วรวมกว่า 23,000 ล้านบาทแล้ว&nbsp;&ldquo;สำหรับ MONIX&nbsp;ต้องบอกว่าเราไม่ได้เติบโตเร็วมาก แต่จะค่อนข้างเติบโตอย่างระมัดระวัง และด้วย demand ของตลาดค่อนข้างที่จะตอบสนองเรื่องของสินเชื่อรายย่อยอยู่แล้ว เพราะว่าเป็นสิ่งที่ประชาชนคนไทยส่วนใหญ่ต้องการ&rdquo;&nbsp;คุณถิรนันท์ อธิบายต่ออีกว่า จริงๆ แล้วในประเทศไทยยังมีอีกกว่า 35 ล้านคน เป็นคนที่ไม่ได้มีสลิปเงินเดือน อย่างเช่นประกอบอาชีพอิสระ ที่เขาก็จะไม่ได้มีรายได้ประจำทุกเดือน ซึ่งพฤติกรรมแบบนี้ถ้าเข้าไปขอยื่นกู้จากธนาคาร อาจจะประเมินความเสี่ยงไม่เหมาะสมกับลักษณะอาชีพของเขา ซึ่งมีอยู่ปริมาณมาก นั่นคือสาเหตุที่ทำให้เขาอาจจะต้องไปหาทางเลือกอื่นอย่างเช่นการกู้ยืมหนี้นอกระบบก็เกิดเป็นปัญหาเรื้อรังในประเทศ ซึ่งพอตรงนี้มันมีปริมาณมาก นี่จึงเป็นตลาดที่เราต้องเข้าไปบุกและอีกปัญหาสำคัญเลยคือ หนี้นอกระบบ ดอกเบี้ยจะสูงมาก แล้วถ้าคนที่มีความรู้ไม่เพียงพอ เขาจะไม่เคยคำนวณเลยว่าต่อปีเขาอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงประมาณ 200-300% ดังนั้นพอเป็นแบบนี้จะหาทางออกยาก เพราะว่าจ่ายเงินออกไปเท่าไร ไม่เคยถึงต้น แค่ตัดดอกยังจะไม่พอและสิ่งที่เราเห็นเมื่อเวลาที่เขาเข้ามากู้ในแอป FINNIX&nbsp;เพื่อไปต่อยอดในการทำมาหากิน ซึ่งดอกเบี้ยมันต่างกันมาก เพราะของเราอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย ดังนั้นจะเป็นดอกเบี้ยตามกฎหมายซึ่งคือ 33% ต่อปีเท่านั้น&nbsp;แล้วสามารถทำได้ง่ายโดยจะเป็นแอปที่ผ่านมือถือ 100% อนุมัติไม่เกิน 5 นาที เพราะฉะนั้นค่อนข้างเหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ของพ่อค้าแม่ค้าที่แข่งกับเวลา สามารถทำได้ 24 ชั่วโมง ส่วนหลักฐานใช้แค่บัตรประชาชนใบเดียว แล้วยืนยันตัวตนในแอปได้เลย จบภายในตัวเองส่วนใหญ่เราจะปล่อยกับพ่อค้าแม่ค้ารายเล็กเฉลี่ยอยู่ที่ 15,000 -18,000 บาทเท่านั้น เพราะว่าเราไม่อยากปล่อยเยอะจนเกินความต้องการของเขา เราอยากจะปล่อยเพียงเพื่อให้พอความต้องการของเขาจะได้มีความสามารถในการจ่ายคืน และเป็นคนที่มีวินัย และวันหนึ่งก็ปลดหนี้ได้เพื่อไปประกอบสัมมาชีพต่อไป&nbsp;<h2>เบื้องหลังการประเมินสินเชื่อเป็นอย่างไร ทำไมถึงอนุมัติไวใน 5 นาที?</h2>คุณถิรนันท์ กล่าวว่า ในการประเมินสินเชื่อของแอป FINNIX&nbsp;ต้องยกเครดิตทั้งหมดให้กับเทคโนโลยี AI เพราะหลังบ้านไม่มีคนมานั่งกดเครื่องคิดเลข แต่ทั้งหมดเป็นพลังของ Data แล้วก็ใช้ Machine Learning ในการทำความเข้าใจ Data ในปริมาณมากในระยะเวลาอันสั้น ซึ่งเทคโนโลยีนี้ถือเป็นตัวเอกของเราเลย&nbsp;แต่หากย้อนกลับไปถึงขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อของธนาคาร ที่จะต้องมีการของสลิปเงินเดือน รวมถึงเอกสารต่างๆ มากมาย นั่นก็เพราะเขาต้องมีการทำความเข้าใจพฤติกรรมของลูกค้าผ่านเส้นทางการใช้เงิน แต่พอเป็น Digital Lending ทุกคนมีหลากหลายอาชีพมากขึ้น และแต่ละคนก็มีการใช้เงินที่หลากหลาย เพราะฉะนั้นการจะประเมินว่าบุคคลนี้มีความสามารถทางการเงินเป็นอย่างไร จะไม่ได้ถูกประเมินด้วยแค่หลักฐานที่เป็นเอกสารทางการเงินแล้ว&nbsp;ดังนั้นนี่คือสิ่งที่เราพยายามตีโจทย์ว่ามันจะต้องสามารถให้บริการได้เร็ว และทำได้ทุกที่ เราก็เลยใช้มือถือเครื่องเดียว เพราะฉะนั้นตัวมือถือจึงกลายเป็นสิ่งที่เราใช้ประเมินเครดิต ที่สามารถสะท้อนพฤติกรรมได้ในระดับหนึ่ง เราจึงเริ่มวิธีการใช้ Alternative Data คือใช้ mobile Data ที่เวลาถ้าลูกค้าผ่านมาใน Application ลูกค้าต้องกดยินยอมการใช้ข้อมูลมือถือ ซึ่งถูกต้องตามกฎหมายและต้องอ่านก่อนแล้วจึงกดยินยอม แต่ถ้าลูกค้าต้องการให้เราเข้าใจมากขึ้น สามารถอัปโหลด Bank statement หรือเอกสารเพิ่มเติมได้&nbsp;<h2>ทำไมธุรกิจสินเชื่อแบบ MONIX&nbsp;ถึงสามารถรับความเสี่ยงได้มากกว่าธนาคาร?</h2>คุณถิรนันธ์ อธิบายว่า ต้องบอกว่าเวลาที่เราดูโครงสร้างของรายรับรายจ่าย รายรับลบด้วยต้นทุนก็เป็นกำไร เพราะฉะนั้นเรารู้อยู่แล้วว่ารายได้มีแค่ 33% ต่อปี (อัตราดอกเบี้ยสูงสุดของสินเชื่อนาโนตามเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด) ตรงนี้เราเปลี่ยนแปลงอะไรไม่ได้ ส่วนความเสี่ยงเป็นเรื่องของ Underwriting Model ซึ่งมันมีจุดที่เราสามารถควบคุมได้ในระดับหนึ่งในการคัดเลือกคนเข้ามา แต่ก็ยังมีปัจจัยที่ควบคุมไม่ได้อยู่ปริมาณมาก แต่สิ่งที่เราควบคุมได้ คือ Operation Cost &nbsp;นี่จึงเป็นจุดต่างที่ว่า ถ้าเรายังไปแบบมีสาขา ใช้ระบบข้างหลังใหญ่เกินความจำเป็น ก็จะทำให้เราไม่สามารถที่จะทำกำไรได้ เพราะต้นทุนหนามากตั้งแต่วันแรกที่เริ่มทำธุรกิจ เพราะฉะนั้นเราจะตีโจทย์ตั้งแต่แรกว่า ไม่มีทางมีสาขา ส่วนระบบจะเริ่มจากศูนย์ คือค่อยๆ สร้างไป พัฒนาไป แล้วเป็น Cloud Based ทั้งหมด มันก็จะสามารถยืดหยุ่นได้ตามปริมาณของธุรกรรมที่เข้ามา ไม่ใช่ว่าต้องซื้อบ้านหลังใหญ่มากใช้อยู่ห้องเดียวไม่ใช่อย่างนี้ค่ะ&nbsp;ดังนั้นจึงเป็นคำตอบว่า ขึ้นอยู่กับการควบคุมต้นทุน ยิ่งควบคุมได้ดีมากเท่าไร เรายิ่งเหลือเงินทอน หรือกำไรมากเท่านั้น และต่อมาก็ขึ้นอยู่กับว่าเราจะเอากำไรไปทำอะไรต่อ ซึ่งของ MONIX&nbsp;เอาไปลงทุนขยายส่วนของ NPL ที่ทำให้เราสามารถรับลูกค้าได้มากขึ้น เพราะเรามองว่าเป้าหมายของเราตั้งแต่แรกคือการสร้างโอกาสให้กับคนไทยมากที่สุด

ทำไมกองทุนประกันสังคมเสี่ยงล้มละลาย ? | Thairath Money Night Stand EP.8
.
กองทุนประกันสังคม มีจำนวนเงินกองทุนสูงถึง 2.67 ล้านล้านบาท และในช่วง 33 ปีที่ผ่านมา การบริหารกองทุนที่มีมนุษย์เงินเดือนเป็นสมาชิก กลับมีผลตอบแทนเฉลี่ยเพียง 1-2% เท่านั้น ซึ่งน้อยมากเมื่อเทียบกับภารกิจการดูแลผู้ประกันตนในอนาคต และเรื่องนี้ จะแก้ไขอย่างไร มีทางออกหรือไม่ 
ฟังจาก ภัณฑิรา เวอร์การา
อนุกรรมการ ที่ปรึกษาการลงทุนสินทรัพย์นอกตลาด กองทุนประกันสังคม และอดีตกรรมการบริหารการลงทุน กลุ่มลูกค้าผู้มีความมั่งคั่งสูง ธนาคาร Goldman Sachs
.
#ประกันสังคม #สำนักงานประกันสังคม #สปส #กองทุนประกันสังคม #สิทธิประกันสังคม #Investment #การลงทุน #ThairathMoney #ThairathMoneyNightStand

Night Stand

ทำไมกองทุนประกันสังคมเสี่ยงล้มละลาย ? | Thairath Money Night Stand EP.8

ประกาศฉบับ 1 เตือน "พายุฤดูร้อน" เช็กจังหวัดไหนบ้าง เตรียมรับมือ "ฝนตกหนัก"

กอ.รมน. ยืนยันไม่มี ฮ. ช่วยน้ำท่วมหาดใหญ่ ตกบริเวณ รพ.ศิครินทร์

ป.ป.ช. มีมติชี้มูลความผิด “คณิต ชินวงศ์” ร่ำรวยผิดปกติ แสดงที่มาเงิน 14 ล้านไม่ได้ ส่งสำนวนถึง อสส. ยื่นคำร้องต่อศาล สั่งให้ทรัพย์สินตกเป็นของแผ่นดิน แจ้งผู้บังคับบัญชาลงโทษไล่ออกใน 60 วัน

Business

Executive Interviews

กองบรรณาธิการ

Tag

คุยกับ MONIX คนทำแอปฯ สินเชื่อเงินด่วน อนุมัติจากอะไร ทำไมถึงรับความเสี่ยงได้มากกว่าธนาคาร?

Video

ทำไมกองทุนประกันสังคมเสี่ยงล้มละลาย ? | Thairath Money Night Stand EP.8

“Summary“

Latest

ทำไมคนยุคนี้ “ทำงานทั้งชีวิต แต่ยังไม่มีวันมั่งคั่ง” เด็กรุ่นใหม่เหนื่อยกว่าทุกเจเนอเรชั่น

Author

กองบรรณาธิการ